“財(cái)商”可否測量？中國平安回答“可以”。8月4日北京，中國平安發(fā)布了全國首份《中國平安國人財(cái)商指數(shù)報(bào)告(2011)》，報(bào)告顯示，中國人財(cái)商剛過及格線，平均得分僅為60.1分，并表現(xiàn)出高態(tài)度、缺知識(shí)和低行動(dòng)的特點(diǎn)。專家建議國人應(yīng)拓寬財(cái)商管理渠道，做好資產(chǎn)和負(fù)債配置，并適當(dāng)重視風(fēng)險(xiǎn)保障。
首次定義財(cái)商分值 平安財(cái)商報(bào)告開創(chuàng)研究先河
與智商、情商并稱現(xiàn)代公民三大素質(zhì)能力的“財(cái)商”，最早由美國作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎在暢銷書《富爸爸窮爸爸》中提出，主要指一個(gè)人對(duì)財(cái)富的認(rèn)知、獲取和運(yùn)用的能力。
這份歷時(shí)5個(gè)月調(diào)研完成的《中國平安國人財(cái)商指數(shù)報(bào)告(2011)》，由中國平安聯(lián)合零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)、新浪財(cái)經(jīng)共同推出，對(duì)國人獲取和管理財(cái)富的相關(guān)知識(shí)的掌握情況、對(duì)財(cái)富獲取運(yùn)用的態(tài)度以及能力進(jìn)行了充分調(diào)研與分析，并首次挖掘了國人隱性財(cái)商的情況。
據(jù)介紹，此次全國范圍內(nèi)的財(cái)商指數(shù)研究邀請(qǐng)多個(gè)領(lǐng)域的14位知名專家組成小組，采用科學(xué)德爾菲法，得出科學(xué)的研究框架和指標(biāo)。調(diào)查在全國14個(gè)城市展開，以普通城市居民、高收入群體和大學(xué)生群體為主要研究對(duì)象，有效樣本達(dá)4112個(gè)。
零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)董事長袁岳表示，一個(gè)人的財(cái)商得分由知識(shí)、態(tài)度、行為以及財(cái)富性格得分加權(quán)而成，四個(gè)因子的權(quán)重分別為0.21、0.26、0.44和0.09。“獲取、管理、應(yīng)用財(cái)富的行為”是影響財(cái)商得分的最重要因子。
中國平安副董事長孫建一表示，啟動(dòng)大型財(cái)富商數(shù)調(diào)研，深入洞察消費(fèi)者需求，將幫助平安研發(fā)更符合市場需要的產(chǎn)品和服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)‘財(cái)富人生，平安相伴’。他同時(shí)期待，報(bào)告的發(fā)布能引起全社會(huì)關(guān)于如何形成健康財(cái)富觀念的大討論。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長史建平評(píng)價(jià)，這份報(bào)告開創(chuàng)了國內(nèi)財(cái)商指數(shù)研究的先河，開創(chuàng)了國內(nèi)投資理財(cái)研究新的領(lǐng)域，是中國平安針對(duì)中國人財(cái)商進(jìn)行的有效的科學(xué)分析，為公眾強(qiáng)化理財(cái)意識(shí)提供了有效路徑。尤其是在通貨膨脹嚴(yán)重的形勢下，有助于讓更多的城市居民重視對(duì)自身財(cái)商的培養(yǎng)和提升。
新浪網(wǎng)副總編輯鄧慶旭表示，新浪財(cái)經(jīng)作為全球華人的首選財(cái)經(jīng)門戶，此次與國內(nèi)一流綜合金融集團(tuán)中國平安聯(lián)合發(fā)布此份報(bào)告，旨在全面展示國人的財(cái)富知識(shí)、態(tài)度、觀念、方式及能力，幫助、引導(dǎo)國人建立更健康的財(cái)富觀念，尤其是在通貨膨脹背景下，有助于讓更多的城市居民重視對(duì)自身財(cái)商的培養(yǎng)和提升，并更有效地規(guī)劃自身的財(cái)富生活，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，此舉具有深遠(yuǎn)的意義。
有熱情低行動(dòng) 國人財(cái)商呈兩低一高
調(diào)研結(jié)果顯示，國人財(cái)商表現(xiàn)出高態(tài)度、缺知識(shí)和低行動(dòng)特點(diǎn)，即在財(cái)富態(tài)度方面表現(xiàn)最好，實(shí)得66.1分，財(cái)富性格與行為分別以64.0和63.5分列二、三位，財(cái)富知識(shí)以45.9分墊底。
具體而言，國人在追求財(cái)富的時(shí)候態(tài)度更加積極，并且崇尚主動(dòng)追求財(cái)富。有75.1%的受訪者認(rèn)為“追求金錢是一件天經(jīng)地義的事情”。隨著投資手段的豐富，儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、股票、基金等各種投資項(xiàng)目的出現(xiàn)，有61.8%的受訪者認(rèn)為“只要能賺錢的活動(dòng)，我就會(huì)參加”。
調(diào)研還顯示國人對(duì)負(fù)債消費(fèi)越來越認(rèn)可。分別有38.88%和8.83%的受訪者贊同或非常贊同負(fù)債是一件很正常的事；只有13.87%的受訪者認(rèn)為負(fù)債是一件非常不正常的事情，而有超過八成的受訪者不僅在購買房產(chǎn)、汽車等大件商品時(shí)會(huì)考慮借貸，甚至在日常生活中（購買生活必用品、進(jìn)行娛樂活動(dòng)等）也會(huì)考慮借貸。
我國城市居民對(duì)不同的消費(fèi)和生活態(tài)度具有不同的認(rèn)同度。其中，73.6%的受訪者在購買東西時(shí)傾向于關(guān)注產(chǎn)品品質(zhì)而不是品牌，更有67.8%的受訪者為了高品質(zhì)的產(chǎn)品而愿意花更多的錢，同時(shí)74.1%的受訪者認(rèn)為“賺錢的目的就是為了花錢”；約一半的受訪者（51.3%）愿意去買購買很多他們并不需要的東西，并羨慕那些擁有豪宅、名車和高檔服裝的人。
雖然對(duì)財(cái)富、負(fù)債和消費(fèi)等持積極開放的態(tài)度，但城市居民在財(cái)富知識(shí)方面存在明顯短板，特別在社會(huì)經(jīng)濟(jì)術(shù)語、理財(cái)相關(guān)資訊以及投資工具的掌握上明顯不足。當(dāng)前，儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和股票是我國城市居民最主要的投資項(xiàng)目，調(diào)研顯示，62.4%的受訪者對(duì)儲(chǔ)蓄有一定的認(rèn)識(shí)，49.8%的受訪者表示掌握了股票知識(shí)；同時(shí)，對(duì)相關(guān)財(cái)富知識(shí)的學(xué)習(xí)上，我國居民表現(xiàn)出的興趣并不高。只有28.7%的受訪者表示愿意關(guān)注股票知識(shí)，30.9%愿意關(guān)注保險(xiǎn)知識(shí)。
而在財(cái)富的獲取和管理上，國人投資方式也相對(duì)單一。報(bào)告指出，超過九成的受訪者將儲(chǔ)蓄作為其投資項(xiàng)目之一；有四成將保險(xiǎn)作為其投資項(xiàng)目，且需求集中在醫(yī)療保險(xiǎn)（57.6%）、養(yǎng)老保險(xiǎn)（47.6%）和健康保險(xiǎn)（36.5%）三大保障性商業(yè)保險(xiǎn)上；而選擇股票投資的僅有32.1%。有超過四分之三的受訪者會(huì)選擇將除必要生活開支外的薪水投入到儲(chǔ)蓄中。
零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)董事長袁岳認(rèn)為，國人財(cái)商指數(shù)偏低，主要的短板在于對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)的掌握不夠。而國民積極追求財(cái)富的心態(tài)則表明我國城市居民的財(cái)富知識(shí)及其應(yīng)用還有較大的發(fā)展空間。
不愿為風(fēng)險(xiǎn)埋單 國人財(cái)富獲取、管理偏保守
除了把財(cái)富集中在三大投資項(xiàng)目即儲(chǔ)蓄（92%）、保險(xiǎn)（41.4%）與股票（32.1%）外，我國城市居民還呈現(xiàn)出謹(jǐn)慎保守的特點(diǎn)。
在投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)搭配組合中，我國城市居民更偏向于較為保守型的投資。受訪者中有超過一半（56.6%）選擇風(fēng)險(xiǎn)最低的投資方案——“穩(wěn)定型投資產(chǎn)品30%，中風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品50%，高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品20%”；而只有16.3%的受訪者選擇了“穩(wěn)定型產(chǎn)品30%，中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品10%，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品60%”這種風(fēng)險(xiǎn)較高的投資組合。
但與保守的投資方式形成反差的是，國內(nèi)城市居民期待較高的投資回報(bào)。2010年，我國銀行一年期整存整取存款利率不超過3%；通過調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，我國城市居民在進(jìn)行理財(cái)投資規(guī)劃時(shí)，他們期待的預(yù)期收益率低于5%以及持保本想法的只有21.7%；有超過46.0%的居民的預(yù)期收益率高于10%。
而在通貨膨脹壓力之下，中國城市居民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的感知程度、防范意識(shí)、投入產(chǎn)出比認(rèn)識(shí)都有一定的提升，主要體現(xiàn)在兩方面：一是現(xiàn)金流的儲(chǔ)備情況，超過八成的居民（86.9%）會(huì)有意識(shí)地在家里配置一定的現(xiàn)金。一線城市居民的現(xiàn)金流普遍控制在4700元左右，而二三線城市則控制在3217元和2663元左右。二是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的接受程度不低。調(diào)查顯示，受訪者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的認(rèn)同度得分都在60-80的范圍內(nèi)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及保障產(chǎn)品的態(tài)度取向在一定程度上影響了城市居民將來購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意向。認(rèn)同“生活中存在各種風(fēng)險(xiǎn)”及“保險(xiǎn)到期后無意外無賠付同樣是值得的”的人群在未來購買保險(xiǎn)的傾向上更顯著，首選的產(chǎn)品是意外保險(xiǎn)。大部分城市居民購買保險(xiǎn)時(shí)傾向于多次付款繳清費(fèi)用。
在此意識(shí)影響下，分期付款的信用卡消費(fèi)方式更加深入人心。有41.8%的受訪者表示持有信用卡，平均有約4成的人群已經(jīng)成了習(xí)慣性刷卡族（女性占42.7%，比男性高4.8個(gè)百分點(diǎn)），但大部分受訪者是在現(xiàn)金不夠或金額比較大的時(shí)候刷卡。
對(duì)分期付款的信用卡消費(fèi)模式的高接受度，也間接導(dǎo)致了城市居民在財(cái)富管理上的另一個(gè)特點(diǎn)，即有計(jì)劃無規(guī)劃。報(bào)告顯示，城市居民中，大約有71.3%的人在每個(gè)月會(huì)有計(jì)劃地安排日常生活支出；同時(shí)在每個(gè)月結(jié)束的時(shí)候，只有大約44%的居民會(huì)檢查每月計(jì)劃的實(shí)施情況。
一線城市、70后、高收入男性成高財(cái)商標(biāo)簽
該報(bào)告還從城市、性別、年齡、學(xué)歷、收入、星座、屬相等七個(gè)維度詮釋財(cái)商的差別。
除了普通市民，調(diào)研還重點(diǎn)關(guān)注了高收入和大學(xué)生兩個(gè)特殊群體，兩個(gè)群體的財(cái)商分別為64.2分和61.9分，均明顯高于國人的平均水平。大學(xué)生在財(cái)富管理行為上的表現(xiàn)更為優(yōu)秀，特別在投資、信貸以及捐贈(zèng)的基本行為得分都明顯高于平均水平。高收入群體則在各個(gè)指標(biāo)的表現(xiàn)上占有較明顯優(yōu)勢，但在財(cái)富知識(shí)的掌握程度上仍然偏弱。
在城市的橫向比較中，以上海為代表的一線城市（62.1分），以沈陽為代表的二線城市（59.8分）和以河南平頂山為代表的三線城市（58.4分）依次位列財(cái)商得分榜三甲。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度與城市居民的財(cái)商指數(shù)存在某種正相關(guān)，特別在知識(shí)、資訊的掌握與投資行為方面上，發(fā)達(dá)地區(qū)的居民都占有較為明顯的優(yōu)勢。
在性別對(duì)比中，男性財(cái)商（60.7分）高于女性（59.5分），其主要差距在財(cái)富知識(shí)，在“企業(yè)債券”、“一般企業(yè)直接投資”以及“私募基金”等投資知識(shí)方面，男性要更有優(yōu)勢。在一個(gè)主要以女性掌握財(cái)權(quán)的中國家庭中，男性財(cái)商更高，是此次調(diào)研的一個(gè)有趣發(fā)現(xiàn)。
在不同年齡層比較中，70后以61.1分領(lǐng)先，其后分別是60后、80后和90后，60前以58.9分居末位。70后的優(yōu)勢體現(xiàn)在知識(shí)的掌握和具體財(cái)富的管理行為方面，有專家分析，70后目前是社會(huì)中堅(jiān)，掌握較多社會(huì)資源。同時(shí)，作為第一代廣泛接觸互聯(lián)網(wǎng)的群體，其獲取與掌握財(cái)富知識(shí)、咨詢及了解財(cái)富工具的能力均遠(yuǎn)高于其他群體，又由于有財(cái)富可管，在具體的財(cái)富管理行為內(nèi)容上也更加豐富。
此次調(diào)研還首次把性格作為影響財(cái)商的隱性因素看待，并重點(diǎn)圍繞“擅于協(xié)作”“留心新知”“熱衷瑣事”“挑戰(zhàn)權(quán)威”和“直面風(fēng)險(xiǎn)”等五方面性格特征，歸類出巴菲特型、索羅斯型和卡洛特型三類人物。其中，巴菲特型人群在性格傾向上更突出表現(xiàn)為直面風(fēng)險(xiǎn)，更滿意自己的收入狀況，且更加認(rèn)可債務(wù)信貸；卡洛特型人群，在性格傾向上更突出表現(xiàn)為擅于協(xié)作、留心新知及熱衷瑣事，其消費(fèi)更具有計(jì)劃性，投資謹(jǐn)慎度和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)俱佳；索羅斯型人群在性格傾向上更突出表現(xiàn)為挑戰(zhàn)權(quán)威，各項(xiàng)財(cái)商指標(biāo)均不突出。
財(cái)商調(diào)研組還根據(jù)目前流行的星座對(duì)受訪者進(jìn)行了星座劃分研究，其中天秤座財(cái)商最高、射手座財(cái)商最低。
《報(bào)告》最后建議，國人應(yīng)首先豐富財(cái)富知識(shí)，注重財(cái)富性格的培養(yǎng)，加強(qiáng)投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
平安理財(cái)建議：
研究發(fā)現(xiàn)：目前我國城市居民投資趨勢仍以謹(jǐn)慎為主，九成消費(fèi)者投資儲(chǔ)蓄。
平安人壽建議：萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)天然具有抵御通脹的特點(diǎn)，而且具有周全的保障功能，是符合客戶穩(wěn)健理財(cái)需求的產(chǎn)品。客戶長期持有，可有效應(yīng)對(duì)多變經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
目前平安熱銷的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品包括金裕人生、吉星送寶等分紅保險(xiǎn)以及新推出的第三代萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品“智勝人生”。
研究發(fā)現(xiàn)：86.9%的居民有意識(shí)地在家里配置一定的現(xiàn)金，高收入人群保存現(xiàn)金流的意識(shí)更顯著。
平安產(chǎn)險(xiǎn)建議：隨著居民現(xiàn)金留意識(shí)的增強(qiáng)，家里的現(xiàn)金及貴重物品如首飾、金銀珠寶等也會(huì)增多。因此，必須提高家庭財(cái)產(chǎn)安全的保障意識(shí)。
平安2011年版“家財(cái)寶”，可為客戶的家庭財(cái)產(chǎn)提供全方位的保障，標(biāo)的除房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)外，還包括現(xiàn)金、金銀珠寶、便攜式家電（如筆記本電腦、移動(dòng)電話）等。
研究發(fā)現(xiàn)：我國城市居民從心底希望對(duì)財(cái)富進(jìn)行管理，但受制于知識(shí)不足，行為力較弱。投資傾向于保守，九成居民投資儲(chǔ)蓄。大多數(shù)人選擇風(fēng)險(xiǎn)程度較低的投資方案。
平安證券建議：居民理財(cái)要選擇具有成熟投資理念和科學(xué)投資體系、能提供財(cái)商增值服務(wù)的專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)，合理配置儲(chǔ)蓄和風(fēng)險(xiǎn)類資產(chǎn)，適當(dāng)增加一些風(fēng)險(xiǎn)控制較好，歷史業(yè)績較優(yōu)異的股票、債券類理財(cái)產(chǎn)品，如平安證券的平安優(yōu)質(zhì)成長中小盤集合理財(cái)和平安年年紅債券寶。
